Resumo do livro Die With Zero by Bill Perkins

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1. A vida é para viver.

Quantas vezes já lhe disseram que você precisa trabalhar duro, economizar cada centavo e desfrutar de uma aposentadoria tranquila? Quantas pessoas já lhe deram sermões sobre esta “maneira responsável de viver”?

Mas e se eles estiverem todos errados?

E se, ao fazer o que todo mundo está fazendo, você estiver realmente desperdiçando sua vida?

Esse resumo mostrara por que tudo o que lhe foi dito sobre dinheiro, riqueza e satisfação com a vida está errado. Você descobrirá como maximizar seu tempo na Terra e como gastar seu dinheiro de uma forma que traga felicidade para você e para as pessoas que você ama.

Da herança ao seguro, das viagens às carreiras, essas piscadelas revelam o segredo de uma vida construída com memórias, sabedoria e paz de espírito.

Nesse resumo, você aprenderá

• Por que seus filhos deveriam herdar antes de você morrer;
• A idade perfeita para perseguir os seus sonhos; e
• Como transformar suas experiências em investimento.

2. Você provavelmente pode ganhar mais dinheiro, mas nunca poderá recuperar o tempo.

John tinha apenas 35 anos quando os médicos lhe disseram que ele tinha câncer terminal. Quando sua família recebeu a má notícia, a esposa de John, Erin, largou o emprego e eles aproveitaram o tempo que restavam juntos.

Após a morte de John, Erin ficou grata por todas as memórias finais compartilhadas.

Esta história pode parecer um pouco simplista e, talvez, um pouco extrema, mas lembra-nos uma verdade profunda: o nosso tempo na Terra é finito. Devemos gastá-lo com cuidado. Mas, quando pensamos nos recursos limitados que todos temos, raramente nos concentramos no tempo em si. Infelizmente, esta abordagem pode significar uma vida desperdiçada.

A mensagem principal aqui é: você provavelmente pode ganhar mais dinheiro, mas nunca poderá recuperar o tempo.

Quando as pessoas tratam o tempo como infinito, tendem a adiar a sua gratificação. Considere um jovem de 30 anos que está ansioso pela aposentadoria. É quando ela vai tirar férias na Itália; é quando ela aprenderá a esquiar aquático; é quando ela fará aquela viagem ao redor do mundo.

Tudo isto pode parecer sensato, mas ao adiar estas experiências para os anos mais avançados, a nossa paciente de 30 anos provavelmente irá apreciá-las muito menos. Ou pior ainda, ela não conseguirá fazer nenhuma dessas coisas.

Por que?

A razão é simples: a riqueza não é nada sem saúde. Mesmo que você tenha dinheiro e tempo, você gostará de subir a Escadaria Espanhola de Roma quando for velho? Você vai gostar de esqui aquático aos noventa anos?

Então, por que nossa jovem de 30 anos não começa essas experiências agora, enquanto está no auge da vida? Porque, como todos nós, ela foi ensinada a economizar dinheiro em vez de gastá-lo.

O autor também fazia isso, até que um dia teve uma conversa que mudou sua vida.

Essa conversa aconteceu quando ele era um funcionário financeiro júnior. Apesar do baixo salário, ele economizou cada centavo que pôde. Um dia, ele se gabou de suas economias para um colega de trabalho sênior. Mas, para sua surpresa, o colega de trabalho não ficou impressionado.

Aqui está a lógica que ele ofereceu: a única razão pela qual o autor aceitou o emprego de baixa remuneração foi para ascender a um cargo mais sênior com um salário maior.

Então, por que guardar o pouco dinheiro que ele tem agora apenas para dá-lo ao seu eu mais velho e rico? Esse pensamento mudou a abordagem financeira do autor. Ele começou a usar seu dinheiro extra para aproveitar os vinte anos.

No próximo piscar de olhos, exploraremos como você pode aproveitar seu dinheiro agora e ao mesmo tempo investir em seu futuro.

3. Suas experiências lhe renderão valiosos dividendos de memória.

Todos estamos familiarizados com o conceito de investimentos financeiros. Você investe seu dinheiro em ações, ações ou, talvez, em propriedades, e espera que, eventualmente, o recupere – com lucro. Mas e se você pudesse investir mais do que dinheiro? E se você também pudesse investir suas experiências?

Imagine que você gasta dez mil dólares em uma viagem à Europa. Durante suas viagens, você faz novos amigos, conhece outras culturas e expande seus horizontes. Quando você retorna, você se sente uma pessoa totalmente nova. Mas como poderia esta viagem de descoberta ser um investimento? Você não receberá esses dez mil dólares de volta, não é? E não é um curso de formação que o ajudará a ganhar mais no futuro!

Então, por que isso é um investimento? Bem, para compreender isto, precisamos de lembrar que o dinheiro não é o único dividendo que vale a pena receber.

A mensagem principal aqui é: suas experiências lhe renderão valiosos dividendos de memória.

Sempre que você olhar uma fotografia da sua odisséia pela Europa ou conversar com um amigo sobre a viagem, você terá uma onda de lembranças agradáveis. E essas memórias continuarão valendo a pena pelo resto da sua vida.

É claro que a lembrança da sua viagem não será tão agradável quanto a experiência em si, mas tudo bem. Se você vive uma vida variada e rica, então, um dia, todos os pequenos dividendos que são constantemente pagos pelo seu banco de memória se juntarão. Esse fluxo de boas lembranças o tornará rico. Mas a riqueza virá em termos de experiência e não de dinheiro vivo.

Talvez você esteja pensando que um dia fará aquela grande viagem – mas você deve adiar por enquanto e se concentrar em acumular mais dinheiro. Bem, aqui está uma coisa a considerar: quanto mais cedo você iniciar suas viagens, mais anos terá para aproveitar a memória delas.

O autor lembra como, quando a saúde de seu pai piorou, ele não teve mais a capacidade de criar novas memórias significativas. Então, o autor presenteou-o com um show de destaques da carreira de futebol americano universitário de seu pai. E o velho disse que esse foi o melhor presente que já recebeu.

Há benefícios claros em gastar em experiências, mas o que acontece quando você está ocupado demais trabalhando para gastar seu dinheiro? Descobriremos no próximo piscar de olhos.

4. Morra com zero ou trabalhe de graça.

E se o seu chefe lhe pedisse para trabalhar de graça? Com sorte, você diria não. Mas milhões de americanos estão fazendo exatamente isso. Durante anos, eles trabalharam sem nenhum ganho financeiro.

Conheça Elizabeth, por exemplo. Ela é uma mulher de 45 anos sem filhos e sua renda líquida anual é de US$ 49 mil. Mas Elizabeth gasta apenas US$ 33 mil do que ganha. Ela coloca os US$ 16.000 restantes em sua conta de pensão e poupança. Quando ela se aposentar, aos 65 anos, ela terá um patrimônio líquido total de US$ 770 mil. Esta soma incluirá todas essas economias, bem como o valor da sua casa.

Após a aposentadoria, Elizabeth gasta US$ 32 mil por ano, até que, duas décadas depois, morre aos 85 anos.

A mensagem principal aqui é: morra com zero ou trabalhe de graça.

No momento de sua morte, Elizabeth ainda tinha US$ 130.000 em sua conta poupança. Isso não parece tão ruim, não é? Bem, vamos dar uma olhada mais de perto em suas finanças.

Enquanto ela ainda trabalhava, o salário de Elizabeth era de cerca de US$ 19 por hora. Isso significa que os US$ 130 mil que ela deixou para trás equivalem a mais de seis mil horas de trabalho. São cerca de dois anos e meio de trabalho. Mas, agora que Elizabeth faleceu, este é um dinheiro que ela nunca usará. Então, na verdade, ela passou todas aquelas horas trabalhando de graça.

Existe algo que Elizabeth poderia ter feito diferente? Bem, ela poderia ter usado uma abordagem diferente sobre como gasta seu dinheiro. Esta abordagem é baseada em uma teoria conhecida como Hipótese do Ciclo de Vida ou LCH.

Aqui está o que diz: a maneira mais eficiente de usar seu dinheiro é distribuir seus gastos. Em outras palavras, suas despesas devem permanecer mais ou menos as mesmas durante toda a vida. Isso significa que sua riqueza diminuirá à medida que você envelhece e, eventualmente, você morrerá com um patrimônio líquido zero.

É claro que ninguém sabe quando vai morrer, por isso a teoria LCH sugere que se deve tentar prever quantos anos lhe restam.

Para Elizabeth, isso significaria gastar sua riqueza ao longo de toda a sua vida. Em vez disso, ela deixou isso em sua conta.

E, como já vimos, esse dinheiro representou seis mil horas de trabalho desperdiçado. Seis mil horas que ela poderia ter gasto gerando experiências e lembranças para seu banco de memória. Seis mil horas nas quais ela poderia ter vivido uma vida muito mais plena.

5. Morrer com zero não significa gastar a herança dos filhos.

Morrer com zero pode parecer bom em teoria, mas e se você tiver filhos? A maioria dos pais deseja garantir que deixará uma herança suficiente para seus filhos. Gastar todo o dinheiro em seu próprio entretenimento não é egoísmo?

Resumindo, não. Para entender por quê, pergunte a si mesmo: quanto de sua riqueza você vê como sendo seu e quanto você vê como sendo de seus filhos?

A mensagem principal aqui é: morrer com zero não significa gastar a herança dos seus filhos.

Suponha que você queira deixar para sua filha US$ 50.000. Bem, pense que esse dinheiro não é mais seu para gastar. E depois de tomar essa decisão, gerenciar seu patrimônio deverá se tornar mais simples.

Isso não quer dizer que você deva morrer com os US$ 50.000 em sua conta bancária. Em vez disso, você deve tentar dar a herança a seus filhos enquanto ainda estiver vivo.

A pesquisa econômica mostra que a grande maioria dos americanos só recebe dinheiro dos pais depois que a mãe e o pai falecem. A essa altura, um americano médio tem 60 anos.

Mas se você pensar bem, faz muito mais sentido repassar a riqueza antes de morrer, enquanto seus filhos são muito mais novos.

Digamos, por exemplo, que você dê o dinheiro à sua filha quando ela tiver 30 anos. Ela provavelmente se beneficiará mais com isso. Se ela tiver filhos, o dinheiro pode ir para uma confortável casa de família. Ela não terá que lutar para sobreviver.

Ou ela pode gastá-lo em experiências – e, como já aprendemos, esses são um investimento muito melhor quando se é jovem.

Mas muitos pais ainda guardam o dinheiro dos filhos. Às vezes, isto acontece porque temem desenvolver doenças crónicas – e dispendiosas – mais tarde na vida.

Se isso soa como você, lembre-se de que é mais barato fazer um seguro de cuidados de longo prazo do que economizar para o pior cenário que pode nunca acontecer.

Este caminho pode muito bem ser a resposta para dar a herança aos seus filhos antecipadamente e ter o seu próprio futuro coberto.

6. A mudança é inevitável, então aproveite todas as oportunidades.

Você só vive uma vez e também morre uma vez, certo? Bem, sim e não. Embora seja verdade que morreremos fisicamente apenas uma vez, pode-se dizer que vivenciamos múltiplas mortes ao longo da vida.

Você pode estar se perguntando o que isso pode significar. Bem, o autor oferece este exemplo.

Quando sua filha era pequena, ela adorava assistir filmes com ele. Um filme era seu favorito. Mas um dia ela disse que não gostava mais daquele filme. E assim, a vida do autor mudou de uma forma pequena, mas extremamente significativa.

Ele não era mais pai de uma criança pequena que queria passar todo o tempo com ele. Em vez disso, ele era o pai de uma pessoa cada vez mais independente e com interesses próprios.

A mensagem principal aqui é: a mudança é inevitável, por isso aproveite todas as oportunidades.

De certa forma, a pessoa que era o autor morreu naquele dia. Assim como a versão despreocupada e sem filhos de si mesmo morreu quando sua filha nasceu. E assim como o adolescente que ele fora, morreu anos antes.

Como isso está relacionado à maneira como você gasta seu dinheiro? Bem, cada vez que uma versão sua morre, o mesmo acontece com os hobbies e paixões que essa pessoa em particular tinha.

Você pode, então, pensar em sua vida como uma coleção de intervalos de tempo. Cada balde consiste em um período de tempo entre cinco e dez anos.

Por exemplo, se você tem agora 30 anos, pode dividir o tempo restante em mais seis ou sete períodos.

Depois de definir o tempo de sua vida, pense em todas as experiências que você ainda deseja ter durante o resto da vida. Agora considere em que idade você gostaria mais de cada uma dessas experiências.

E depois de fazer isso, atribua cada experiência ao intervalo de tempo relevante.

Isso lhe dará um bom indicador de quanto de sua riqueza você deve gastar em cada período de sua vida.

Quando você aceita o fato de que cada capítulo de sua vida eventualmente termina, você pode começar a aproveitar ao máximo as oportunidades de cada capítulo e gastar seu dinheiro de acordo.

7. Economize o suficiente para a aposentadoria, mas nem um centavo a mais.

Até agora, exploramos os benefícios de morrer com zero. Mas para muitas pessoas, o medo de viver com zero supera em muito estes benefícios. Esta é uma preocupação válida. Afinal, o que acontece se você ficar sem dinheiro nos últimos anos, quando não puder mais trabalhar? Quanto dinheiro é suficiente para se aposentar?

Para responder a esta pergunta, você precisará dar uma olhada em seu patrimônio líquido. Você pode calculá-lo somando todos os seus ativos e subtraindo sua dívida. O número que resta é o seu patrimônio líquido.

A mensagem principal aqui é: economize o suficiente para a aposentadoria, mas nem um centavo a mais.

Se você for como a maioria dos americanos, seu patrimônio líquido aumentará ao longo da vida. Quando você é jovem, por exemplo, pode ter muitas dívidas estudantis e um emprego inicial de baixa remuneração. Mas à medida que você envelhece, provavelmente pagará essa dívida. Você terá uma sucessão de empregos com salários mais altos e poderá muito bem se tornar proprietário de uma casa também.

Você pode pensar que um patrimônio líquido continuamente crescente contribui para o sucesso na vida. Certamente ficar mais rico é uma coisa boa? Bem, sim, mas apenas até certo ponto. Seu patrimônio líquido pode realmente ficar muito alto.

Este momento chega quando você acumulou riqueza suficiente para poder sobreviver pelo resto da vida sem trabalhar. Vejamos um exemplo.

Suponha que você precise de US$ 12.000 por ano para sobreviver. Você espera viver mais 40 anos. Isso significa que, para se aposentar, você precisa de um patrimônio líquido de US$ 480.000.

Na verdade, você provavelmente poderá parar de trabalhar com muito menos do que esse valor. Isso ocorre porque seu dinheiro e ativos acumularão juros ao longo do tempo, de modo que seu patrimônio líquido diminuiria mais lentamente do que o esperado.

Na realidade, você só precisa de cerca de 70% de sua estimativa para parar de trabalhar. As taxas de juros cuidarão do resto.

Se você deseja aproveitar ao máximo seu tempo na Terra, não deve permitir que seu patrimônio líquido suba muito mais do que o valor de sua sobrevivência. E quando isso acontecer, comece a reduzir a riqueza, em vez de aumentá-la. Você pode, por exemplo, decidir gastar mais em ótimas experiências ou reduzir a quantidade de trabalho que realiza.

8. Quanto mais você envelhece, mais graves se tornam as consequências dos riscos.

Talvez você já tenha ouvido a expressão “quanto maior o risco, maior a recompensa”. Bem, não é totalmente verdade. Na realidade, correr riscos é um pouco como viajar de mochila às costas pelo mundo: você aproveitará mais quando for mais jovem.

Por que é melhor ser ousado mais cedo na vida? Vamos dar uma olhada em um cenário de alto risco.

Imagine que o seu sonho é ser uma estrela de Hollywood. Para tornar seu sonho realidade, você se muda para Los Angeles, a milhares de quilômetros de distância. Você começa a frequentar audições e servir mesas para sobreviver.

Os riscos são óbvios: a maioria dos aspirantes a atores nunca consegue, e muitos acabam desempregados e falidos.

A mensagem principal aqui é: quanto mais velho você envelhece, mais graves se tornam as consequências dos riscos.

Se você perseguir seu sonho de atuar aos 21 anos, as consequências do seu fracasso serão mínimas. Você é jovem o suficiente para que, se não der certo, você possa facilmente fazer outra coisa. Você ainda tem tempo para construir uma carreira totalmente diferente.

Nesta idade, você enfrenta um risco assimétrico. Isso significa que as vantagens do sucesso superam em muito as desvantagens do fracasso. Na verdade, quando você tem 21 anos, você está fazendo uma aposta maior se não perseguir seus sonhos. Por que? Porque você está arriscando uma vida inteira sempre se perguntando o que poderia ter acontecido.

Mas as coisas começam a mudar à medida que você envelhece.

Digamos que você largou seu emprego regular, mudou-se para Los Angeles e começou a fazer testes aos 35 anos. A essa altura, você já tem uma carreira, uma família, talvez até filhos. As consequências do seu fracasso seriam muito diferentes.

Pode ser fácil aceitar que as desvantagens do risco pioram à medida que envelhecemos. Mas as vantagens do sucesso também diminuem. Imagine, por exemplo, que você finalmente começa a atuar aos 55 anos. Quantos anos você terá para desfrutar do estrelato? Muito menos do que uma pessoa mais jovem poderia esperar.

A lição de tudo isso é aproveitar o dia. Se há algo que você deseja fazer, não fique por aqui; não espere por mais segurança financeira.

A vida é finita, assim como as oportunidades. O que é ilimitado, porém, é o poder dos seus sonhos.

9. Resumo final

A mensagem principal nessas piscadas:

Não desperdice sua vida economizando para um dia chuvoso. Você pode ficar mais rico à medida que envelhece, mas sua saúde e sua abertura para novas experiências diminuirão. É inteligente gastar sua renda disponível enquanto você é jovem, perseguindo sonhos arriscados e fazendo viagens que expandam a mente. Nunca se esqueça de que nada dura para sempre – e você também não. Portanto, escolha a felicidade em vez de um saldo bancário cada vez maior.

Conselhos acionáveis:

Repense seus anos dourados

Somos ensinados a pensar que os nossos anos dourados chegam quando nos reformamos, talvez depois dos 65 anos. Este é – dizem-nos – o momento precioso em que temos tempo e dinheiro para fazer tudo o que sempre quisemos.

Mas não se deixe enganar.

Na verdade, os anos dourados chegam muito mais cedo, aproximadamente entre as idades de 50 e 65 anos. É durante este período que temos mais tempo e recursos do que tínhamos na nossa juventude – mas, o que é crucial, muitos de nós também permanecemos bastante em forma.

Portanto, não espere até a aposentadoria. Assim que você tiver a combinação dourada de dinheiro, tempo e saúde, vá em frente – comece a fazer todas as coisas que você ama!

O que ler a seguir: Brincando com FOGO (Independência Financeira, Aposentar-se Antecipadamente), de Scott Rieckens.

Agora que você explorou a lógica por trás de gastar seu dinheiro em vez de economizá-lo, por que não aprender sobre a abordagem oposta lendo as piscadas de Jogando com FOGO. Você descobrirá por que mais e mais pessoas estão economizando todo o seu dinheiro agora para que possam encontrar sua liberdade mais tarde.

Esses resumos revelam o movimento crescente conhecido como FIRE, ou Independência Financeira, Aposentar-se Cedo. Você ouvirá sobre a jornada de mudança de vida de um devoto do FIRE e explorará como você pode viver um estilo de vida mais frugal. Então, se você quiser gastar menos e perseguir mais suas paixões, vá até Brincando com FOGO.